ביטוח מנהלים או קופת גמל: איך לבחור את אפיק החיסכון המתאים?

תכנון פיננסי יכול להשפיע באופן ישיר על איכות החיים שלך לאחר הפרישה. בחירה בין ביטוח מנהלים לקופת גמל מצריכה היכרות עם ההבדלים בין המוצרים. כדי לבחור נכון ולהתאים את המסלול לצרכים האישיים שלך, חשוב להבין את היתרונות, החסרונות והתנאים של כל אפשרות.

מה משותף לביטוח מנהלים וקופת גמל?

מטרת החיסכון הפנסיוני

שני המוצרים נועדו להבטיח הכנסה קבועה לאחר פרישה. הם מאפשרים הפקדה חודשית שמושקעת בשוק ההון ומניבה תשואות לאורך זמן.

הטבות מס והפקדות חודשיות

בשני המוצרים תיהנו מהטבות מס משמעותיות. על פי החוק, עובדים שכירים יכולים להפקיד עד 7% משכרם, והמעסיק יכול להפקיד עוד 7.5% כתגמולים ו-8.33% כפיצויים. הפקדות אלה זוכות לזיכוי ממס.

ההבדלים העיקריים בין ביטוח מנהלים לקופת גמל

מבנה המוצר – חוזה מול תקנון

ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי עם תנאים שאינם ניתנים לשינוי. קופת גמל פועלת על בסיס תקנון שעשוי להשתנות, בכפוף לאישור רשות שוק ההון.

רכיבים ביטוחיים וכיסויים

ביטוח מנהלים כולל כיסוי למקרה מוות ואפשרות להוסיף ביטוח אובדן כושר עבודה. קופת גמל היא מוצר חיסכון בלבד, ללא רכיבים ביטוחיים מובנים.

דמי ניהול

בקופת גמל, דמי הניהול מוגבלים ל-0.5% מהיתרה הצבורה. בביטוח מנהלים, ניתן לגבות עד 4% מההפקדות ו-1.05% מהצבירה, מה שהופך אותו ליקר יותר, בעיקר בפוליסות ישנות.

יתרונות וחסרונות של ביטוח מנהלים

היתרונות

הכיסוי הביטוחי המובנה מהווה יתרון מרכזי, והתנאים בחוזה מוגנים מפני שינויים. אפשר גם לבחור כיסוי אובדן כושר עבודה עם הגדרה עיסוקית.

החסרונות

דמי הניהול הגבוהים יותר הם חיסרון בולט. בנוסף, לפי התקנות מ-2023, ביטוח מנהלים זמין רק למרוויחים מעל פעמיים השכר הממוצע במשק.

יתרונות וחסרונות של קופת גמל

היתרונות

דמי הניהול הנמוכים והגמישות בהפקדות הם יתרונות משמעותיים של קופת גמל. היא גם מציעה מגוון רחב יותר של מסלולי השקעה. כמו כן, ניתן לבצע ניוד קופת גמל להשקעה בין גופים פיננסיים מבלי לפגוע ברצף החיסכון או לשלם מס על הרווחים.

החסרונות

אם את זקוקה לביטוח חיים אוק ביטוח אובדן כושר עבודה, תצטרכי לרכוש אותם בנפרד. בנוסף, בעת הפרישה תצטרכי להעביר את הכספים למוצר אחר כדי לקבל קצבה חודשית.

למי מתאים כל מוצר?

מתי כדאי לבחור בביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים מתאים לשכירים עם שכר גבוה (מעל 26,632 ₪ נכון ל-2025) שמעוניינים בכיסוי ביטוחי מובנה.

מתי כדאי לבחור בקופת גמל?

קופת גמל מתאימה לעצמאים או לשכירים שמחפשים חיסכון מקסימלי באמצעות דמי ניהול נמוכים וגמישות בהפקדות.

טיפים חשובים לפני קבלת החלטה

• בדקי את גובה השכר שלך ביחס לדרישות החדשות לביטוח מנהלים
• השווי את דמי הניהול בין המוצרים השונים
• העריכי את הצורך שלך בכיסוי ביטוחי
• התייעצי עם יועץ פיננסי מוסמך לפני קבלת החלטה סופית

חשוב לזכור שתכנון פנסיוני הוא השקעה ארוכת טווח. ההחלטה שתקבלו היום תשפיע על איכות החיים שלכם במחצית השנייה של החיים. לכן, השקיעו בהבנת המוצרים, השוו הצעות ממספר גופים, ובחרו במוצר שמתאים לכם ביותר.

שאלות נפוצות

מה ההבדל העיקרי בין ביטוח מנהלים לקופת גמל?

ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי הכולל רכיבים ביטוחיים, בעוד קופת גמל היא מוצר חיסכון טהור המופעל לפי תקנון.

באיזה גיל כדאי לפתוח ביטוח מנהלים או קופת גמל?

מוקדם ככל האפשר, כדי להנות מריבית דריבית לאורך זמן.

האם אפשר לפתוח גם ביטוח מנהלים וגם קופת גמל?

בהחלט, רבים משלבים בין מוצרים פנסיוניים שונים כדי ליהנות מיתרונות שונים ולפזר סיכונים.

סיכום

הבחירה בין ביטוח מנהלים לקופת גמל מושפעת מהמצב הפיננסי האישי ומהצרכים הייחודיים שלך. שכירות או שכירים בעלי שכר גבוה, שמעוניינים גם בכיסוי ביטוחי מובנה, עשויים למצוא את ביטוח המנהלים כאופציה מתאימה יותר. לעומת זאת, מי שמעדיפה למקסם את החיסכון, ליהנות מדמי ניהול נמוכים ומגמישות רחבה יותר בניהול ההפקדות, תמצא בקופת הגמל פתרון יעיל ומשתלם במיוחד.